Pjanifikatur tal-ħlas tad-dejn (snowball u avalanche)

Kif tuża l-pjanifikatur tal-ħlas tad-dejn

1. Taħt Id-djun tiegħek, daħħal kull dejn: Isem, il-Bilanċ, ir-Rata tal-imgħax (APR, %) u l-Pagament minimu ta’ kull xahar mid-dikjarazzjoni tiegħek. Uża Żid dejn għal aktar ringieli (sa 20) u Neħħi biex tħassar waħda.
2. Daħħal il-Pagament żejjed ta’ kull xahar: l-ammont li tista’ tħallas fuq il-minimi kollha kull xahar. Jista’ jkun 0.
3. Agħżel l-Ordni tal-ħlas: Avalanche (l-ogħla rata l-ewwel), Snowball (l-iżgħar bilanċ l-ewwel) jew Personalizzat (l-ordni tal-lista), li jsegwi l-ordni tar-ringieli tiegħek.
4. Agħżel il-Munita.

Ir-riżultati juru l-Baġit ta’ kull xahar (il-minimi kollha flimkien mal-ammont żejjed), il-Ħin biex tkun mingħajr dejn, ix-xahar li fih tkun Mingħajr dejn sa, l-Imgħax totali, it-Total imħallas u l-Imgħax iffrankat meta mqabbel mal-minimi biss. It-tabella Paragun tal-istrateġiji tpoġġi t-tliet ordnijiet u Pagamenti minimi biss ħdejn xulxin. It-tabella Ordni u dati tal-ħlas (l-istrateġija magħżula) turi meta jitnaddaf kull dejn u kemm jiswa f’imgħax. Il-grafiku jsegwi l-bilanċ totali xahar b’xahar, u l-Pjan xahar b’xahar (l-istrateġija magħżula) jista’ jiġi esportat b’Niżżel CSV, b’kolonna ta’ bilanċ għal kull dejn.

Kif jiġi kkalkulat il-pjan

L-għodda tissimula d-djun tiegħek xahar wara xahar, bħal spreadsheet:

1. L-imgħax jiżdied ma’ kull dejn miftuħ: bilanċ × APR ÷ 12, arrotondat għaċ-ċenteżmu.
2. Kull dejn miftuħ jirċievi l-pagament minimu tiegħu (jew il-bilanċ li fadallu jekk huwa iżgħar).
3. Il-bqija tal-baġit ta’ kull xahar imur għall-ewwel dejn miftuħ fl-ordni tal-ħlas, u mbagħad għall-ieħor.

Il-baġit jibqa’ l-istess kull xahar: is-somma tal-minimi oriġinali kollha + il-pagament żejjed. Meta dejn jitħallas, il-minimu tiegħu “jgħaddi” għad-dejn li jmiss. Dak il-ġarr huwa dak li jagħmel iż-żewġ metodi veloċi: il-pagament fuq l-aħħar dejn jikber bħal snowball. Il-linja Pagamenti minimi biss hija r-referenza mingħajr il-pagament żejjed u mingħajr il-ġarr: kull dejn jitħallas bil-minimu tiegħu biss sakemm jitnaddaf.

Snowball jew avalanche?

• Il-metodu avalanche iħallas l-ogħla rata tal-imgħax l-ewwel. Dejjem jiswa l-inqas imgħax (jew l-istess), għax kull ammont żejjed jikkanċella d-dejn l-aktar għali.
• Il-metodu snowball iħallas l-iżgħar bilanċ l-ewwel. Jiswa ftit aktar, imma l-ewwel dejn jisparixxi aktar kmieni, li jżomm ħafna nies motivati.

Eżempju bil-valuri predefiniti (kard tal-kreditu ta’ $5,000 bi 19.99%, self tal-karozza ta’ $12,000 bi 7.9%, linja ta’ kreditu ta’ $3,000 bi 9.5%, minimi ta’ $150, $300 u $60, flimkien ma’ $200 żejda, allura $710 fix-xahar): iż-żewġ metodi jneħħu l-$20,000 f’33 xahar. L-avalanche jiswa $2,819.58 imgħax u jnaddaf il-kard fix-xahar 17; is-snowball jiswa $3,180.64 imma jnaddaf il-linja ta’ kreditu fix-xahar 13. Bi pagamenti minimi biss kien idum 62 xahar u jiswa $5,145.14 imgħax.

Limiti

Ir-rati u l-minimi huma assunti fissi. Il-kards reali jiċċarġjaw l-imgħax kuljum u l-pagament minimu tagħhom jonqos mal-bilanċ, allura d-dikjarazzjonijiet ikunu differenti ftit. Xirjiet ġodda, miżati u rati promozzjonali mhumiex inklużi. Ir-riżultati huma stimi, mhux parir finanzjarju.