Kalkulatur tal-mutwu (Kanada)

Kif tuża l-kalkulatur tal-mutwu Kanadiż

1. Ikteb il-Prezz tax-xiri tad-dar.
2. Ikteb il-Ħlas inizjali, jew bħala perċentwal (%) jew bħala ammont f’dollari ($). L-għodda tikkontrollah mal-minimu legali.
3. Ikteb ir-Rata tal-imgħax (%) tal-offerta tiegħek b’rata fissa, per eżempju 4.5.
4. Agħżel il-Perjodu ta’ ammortizzazzjoni (iż-żmien biex jitħallas is-self kollu, normalment 25 sena) u t-Terminu tal-mutwu (it-tul tal-kuntratt kurrenti, normalment 5 snin).
5. Agħżel il-Frekwenza tal-pagamenti: Kull xahar, Darbtejn fix-xahar, Kull ġimgħatejn, Kull ġimgħatejn mgħaġġel, Kull ġimgħa jew Kull ġimgħa mgħaġġel.
6. Immarka Xerrej għall-ewwel darba jew dar li għadha kemm inbniet jekk japplika: jippermetti ammortizzazzjoni ta’ 30 sena fuq mutwu assigurat.

Tikseb il-Pagament, il-Mutwu totali (inkluż kull primjum ta’ assigurazzjoni), il-Primjum tal-assigurazzjoni CMHC, il-Ħlas inizjali minimu, l-Imgħax imħallas matul it-terminu, il-Bilanċ fi tmiem it-terminu, l-Imgħax totali (ammortizzazzjoni sħiħa), meta s-self ikun Imħallas kollu fi, u r-Rata annwali effettiva. Is-Skeda tal-ammortizzazzjoni tintwera Skont is-sena jew għal Kull pagament, tmarka t-tmiem it-terminu, u tista’ tinżel b’Niżżel CSV.

Għaliex il-mutwi Kanadiżi huma differenti: imgħax ikkumposta kull sitt xhur

Taħt l-Att federali dwar l-Imgħax, mutwu b’pagamenti ta’ kapital u imgħax flimkien irid jiddikjara r-rata tiegħu kkalkulata kull sena jew kull nofs sena, mhux bil-quddiem. Fil-prattika, il-mutwi Kanadiżi b’rata fissa huma kkumposti kull sitt xhur, filwaqt li ħafna kalkulaturi Amerikani jikkumpostaw kull xahar. Għalhekk 4.5% kkwotat jfisser 2.25% kull sitt xhur, u r-rata għal kull pagament hija:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

fejn r hija r-rata annwali u n in-numru ta’ pagamenti fis-sena (12, 24, 26 jew 52). Il-pagament imbagħad isegwi l-formula tas-soltu tal-annwità P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), fejn M huwa l-ammont tal-mutwu u N in-numru totali ta’ pagamenti matul l-ammortizzazzjoni. Il-kontroll klassiku: $100,000 b’6% fuq 25 sena jagħtu $639.81 fix-xahar b’kumpost kull sitt xhur, kontra $644.30 b’kumpost ta’ kull xahar. Mutwi b’rata varjabbli spiss jiġu kkumposti kull xahar, għalhekk din l-għodda hija maħsuba għal rati fissi.

Pagamenti mgħaġġla

Il-pagamenti Kull ġimgħatejn u Kull ġimgħa jiġu kkalkulati biex is-self xorta jintemm fl-ammortizzazzjoni magħżula. Kull ġimgħatejn mgħaġġel huwa l-pagament ta’ kull xahar maqsum b’2, imħallas 26 darba fis-sena; Kull ġimgħa mgħaġġel huwa l-pagament ta’ kull xahar maqsum b’4, imħallas 52 darba. Fl-aħħar tħallas l-ekwivalenti ta’ pagament xahari żejjed kull sena, li jmur direttament għall-kapital. Bl-eżempju awtomatiku (dar ta’ $600,000, 10% ħlas inizjali, 4.5% fuq 25 sena), il-pagament xahari huwa madwar $3,081, u pagamenti mgħaġġla ta’ madwar $1,541 kull ġimgħatejn iħallsu l-mutwu f’madwar 21 sena u 8 xhur u jiffrankaw aktar minn $55,000 imgħax.

Ħlas inizjali u assigurazzjoni tas-self tal-mutwu mis-CMHC

Il-ħlas inizjali minimu federali huwa 5% tal-ewwel $500,000 tal-prezz, plus 10% tal-parti bejn $500,000 u $1.5 miljun. Minn $1.5 miljun ’il fuq, il-minimu huwa 20% u l-assigurazzjoni tal-mutwu ma tkunx disponibbli. Għal dar ta’ $600,000: 5% × $500,000 + 10% × $100,000 = $35,000.

B’inqas minn 20% ħlas inizjali, il-mutwu jrid ikun assigurat. L-għodda tuża l-iskeda tal-primjum tas-CMHC għas-sidien tad-djar, applikata għas-self u miżjuda mal-mutwu:

• proporzjon self/valur minn 80.01% sa 85% (15% sa 19.99% ħlas inizjali): 2.80%
• 85.01% sa 90% (10% sa 14.99% ħlas inizjali): 3.10%
• 90.01% sa 95% (5% sa 9.99% ħlas inizjali): 4.00%

Ammortizzazzjoni ta’ aktar minn 25 sena (sa 30, għal xerrejja għall-ewwel darba u djar li għadhom kemm inbnew biss) iżżid 0.20% mal-primjum. Sorsi: l-informazzjoni tas-CMHC dwar il-primjum u l-paġni CMHC Home Start, u l-Aġenzija tal-Konsumaturi Finanzjarji tal-Kanada, ikkontrollati f’Settembru 2026. F’Ontario, Quebec, Saskatchewan u Manitoba, it-taxxa provinċjali tal-bejgħ titħallas fuq il-primjum fl-għeluq; ma tiżdiedx mal-mutwu u mhijiex inkluża hawn. Sorsi mhux tradizzjonali tal-ħlas inizjali għandhom primjum ogħla (4.50% f’90.01–95%).

Terminu kontra ammortizzazzjoni

L-ammortizzazzjoni hija ż-żmien totali biex jitħallas il-mutwu; it-terminu huwa kemm idum is-seħħ tar-rata u tal-kundizzjonijiet kurrenti tiegħek. Fi tmiem it-terminu tgħaddi għal kuntratt ġdid, normalment b’rata differenti, għall-bilanċ li fadal. Huwa għalhekk li l-Bilanċ fi tmiem it-terminu huwa importanti: huwa dak li se tirrifinanzja jew iġġedded.